Không có khả năng trả nợ ngân hàng phải làm sao?

Không có khả năng trả nợ ngân hàng phải làm sao? Vay ngân hàng không có khả năng thanh toán có thể xin trả dần được không?

Tóm tắt câu hỏi:

Anh hai tôi có vay tiền tín chấp của ngân hàng VP Bank, khi vay ngân hàng yêu cầu anh đóng thêm một khoản phí gọi là bảo hiểm cho hợp đồng vay. Sau một thời gian gia đình có biến cố anh tôi thất nghiệp và k còn đủ khả năng chi trả cho ngân hàng nữa, ngân hàng đã tiến hành ủy thác cho văn phòng luật sư phát thư thông báo cho gia đình yêu cầu trả nợ trong 5 ngày kể từ ngày nhận được thư. Đã hết hạn 5 ngày gia đình anh tôi không có khả năng trả và đang chờ quyết định từ bên phía ngân hàng và văn phòng luật ( trong thư có ghi rõ sau 5 ngày k thanh toán hợp đồng sẽ đưa ra pháp luật ), đến nay k thấy phản hồi gì. Gia đình đã gọi đến văn phòng luật nhưng bên ấy trả lời là chờ hỏi lại bên ngân hàng. Gia đình đang rất lo lắng vì sợ ngân hàng và văn phòng luật cố tình kéo dài thời gian để tính thêm lãi, gia đình tôi phải làm sao ? mong được sự trợ giúp

Câu hỏi được biên tập và đăng tải bởi Bộ phận tư vấn về pháp luật dân sự – Phòng trợ giúp pháp lý trực tuyến miễn phí của Công ty Luật TNHH Dương Gia.

Luật sư tư vấn:

Cám ơn bạn đã gửi câu hỏi của mình đến Ban biên tập – Phòng tư vấn trực tuyến của Công ty LUẬT DƯƠNG GIA. Với thắc mắc của bạn, Công ty LUẬT DƯƠNG GIA xin được đưa ra quan điểm tư vấn của mình như sau:

1. Căn cứ pháp lý. 

– Luật tổ chức tín dụng năm 2010

– Bộ luật hình sự năm 1999

– Bộ luât dân sự năm 2015

2. Giải quyết vấn đề. 

Hợp đồng mà bạn ký kết với phía bên ngân hàng VP bank với bản chất là một hợp đồng vay tài sản với bên vay là bạn và bên cho vay là ngân hàng VP bank. 

Căn cứ theo Bộ luật dân sự 2015 quy định về Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định.

Và căn cứ theo Điều 466 Bộ luật dân sự 2015 quy định về nghĩa vụ trả nợ của bên vay như sau: 

” Điều 466. Nghĩa vụ trả nợ của bên vay

1. Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

2. Trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.

3. Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

4. Trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật dân sự trên số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.

5. Trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi như sau:

a) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật dân sự;

b) Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.”

Vì vậy, về bản chất nội dung hợp đồng vay tài sản là hoàn toàn do các bên thỏa thuận về số tài sản vay, thời hạn trả, cách thức trả. Vì vậy, khi đến hạn mà anh trai bạn không thể thực hiện được nghĩa vụ trả nợ của mình thì anh trai bạn có thể thỏa thuận với bên ngân hàng VP bank về cách thực thực hiện nghĩa vụ vào thời gian tiếp theo như thế nào để đảm bảo quyền lợi của cà hai bên. Nếu không thể thỏa thuận được và anh trai bạn đã có hành vi vi phạm hợp đồng không trả nợ đúng thời hạn thì bên cho vay là ngân hàng VP bank hoàn toàn có quyền khởi kiện anh trai bạn ra Tòa án nhân dân cấp huyện nơi mà anh trai bạn cư trú hoặc làm việc. Tòa án sẽ tuyên bản án buộc anh trai bạn phải thanh toán khoản nợ mà anh trai bạn đã vay của ngân hàng. Nếu sau khi tòa án xét xử mà anh trai bạn vẫn không chấp hành bản án thì ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án cưỡng chế thi hành. Nếu anh trai bạn không có tài sản riêng để thi hành thì khi nào anh trai bạn có tài sản thì cơ quan thi hành án sẽ tiến hành kê biên, phong tỏa tài sản… để thu hồi số tiền còn nợ theo bản án của ngân hàng.

Theo quy định tại khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật. 

Do vậy, đối với hợp đồng vay mà một bên là tổ chức tín dụng thì lãi suất của hợp đồng vay được thực hiện theo thỏa thuận

Bên cạnh đó, nếu anh trai bạn có bất kỳ hành vi gian dối, trốn tránh thực hiện nghĩa vụ trả tiền nợ nhằm chiếm đoạt tài sản thì anh trai bạn có thể sẽ bị truy cứu trách nhiệm hình sự về lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản theo Điều 140 Bộ luật hình sự sửa đổi bổ sung năm 2009.

Như vậy, anh trai bạn nợ ngân hàng thì cũng phải tìm phương án trả nợ và có những thỏa thuận hợp lý để bên ngân hàng có thể chấp nhận được để tránh mâu thuẫn, căng thẳng có thể xảy ra và giải quyết theo quy định của pháp luật.