Phải làm gì khi vay tín chấp nhưng không có khả năng chi trả?

Phải làm gì khi vay tín chấp nhưng không có khả năng chi trả? Trách nhiệm dân sự và hình sự khi không trả nợ.

Tóm tắt câu hỏi:

Kính thưa a/c văn phòng luật sư, tôi có 1 câu hỏi thắc mắc mong được sự giải đáp từ luật sư ạ ! Tôi có vay tính chấp của ngân hàng feredeat 21 triệu đồng, đả đóng trả khoảng 5 tháng, và từ khi tôi bị bệnh thoát vị đĩa đệm cột sống lưng, sức khỏe yếu không đi làm được và không có thu nhập để trả. Khoảng 8 tháng nay tôi ngưng đóng. Trong khi vay tôi có mua bảo hiểm khoảng vay nửa, bây giờ tôi không đi làm được không có khả năng trả. Vậy luật sư cho tôi hỏi là bên bảo hiểm có chi trả khoảng còn lại của tôi không ? Trong khi đó ngân hàng gửi giấy báo bảo tôi lợi dụng tính nhiệm chiếm đoạt tài sản, phía ngân hàng nói sẻ thưa tôi ra tòa và bỏ tù từ 6 tháng đến 7 năm. Vậy cho tôi hỏi trong vấn đề này tôi phải làm sao ? Và đây là vấn đề dân sự hay là hình sự ? Rất mong được sự giải đáp, xin trân trọng cám ơn nhiều !

Câu hỏi được biên tập và đăng tải bởi Bộ phận tư vấn về pháp luật dân sự – Phòng trợ giúp pháp lý trực tuyến miễn phí của Công ty Luật TNHH Dương Gia.

Luật sư tư vấn:

Cám ơn bạn đã gửi câu hỏi của mình đến Ban biên tập – Phòng tư vấn trực tuyến của Công ty LUẬT DƯƠNG GIA. Với thắc mắc của bạn, Công ty LUẬT DƯƠNG GIA xin được đưa ra quan điểm tư vấn của mình như sau:

1. Cơ sở pháp lý

• Bộ luật hình sự năm 2015
• Luật sửa đổi Bộ luật hình sự năm 2017
• Thông tư 39/2016/TT-NHNN

2. Giải quyết vấn đề

Bảo hiểm khoản vay là bảo hiểm tự nguyện mà bạn và ngân hàng thỏa thuận với nhau để phòng ngừa rủi ro khi ngân hàng cho bạn vay tiền và đó không phải là một trong các biện pháp bảo đảm khoản vay và cũng không phải là khoản tiền thanh toán cho tiền bạn vay nợ ngân hàng không trả được. Tại khoản 2 Điều 21 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định:

“Điều 21. Chấm dứt cho vay, xử lý nợ, miễn, giảm lãi tiền vay, phí

2. Trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, thì tổ chức tín dụng có quyền áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật có liên quan. Trường hợp sau khi áp dụng các biện pháp thu hồi nợ nhưng vẫn không đủ để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đối với tổ chức tín dụng, thì khách hàng có trách nhiệm tiếp tục trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng.”

Theo đó, bạn không trả được nợ khi đến hạn thì tổ chức tín dụng là fe credit có quyền áp dụng các biện pháp thu hồi nợ theo thỏa thuận cho vay, nếu sau khi áp dụng các biện pháp thu hồi nợ nhưng vẫn không đủ để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ thì bạn sẽ phải trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay cho tổ chức này chứ không phải mua bảo hiểm khoản vay là đã được chi trả hết. Ngân hàng thông báo rằng bạn sẽ bị truy cứu trách nhiệm hình sự về tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản khi mà bạn đủ yếu tố cấu thành tội này. Tại Điều 175 Bộ luật hình sự năm 2015 được sửa đổi bởi Luật sửa đổi Bộ luật hình sự năm 2017 quy định:

“Điều 175. Tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản 

1. Người nào thực hiện một trong các hành vi sau đây chiếm đoạt tài sản của người khác trị giá từ 4.000.000 đồng đến dưới 50.000.000 đồng hoặc dưới 4.000.000 đồng nhưng đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi chiếm đoạt tài sản hoặc đã bị kết án về tội này hoặc về một trong các tội quy định tại các điều 168, 169, 170, 171, 172, 173, 174 và 290 của Bộ luật này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm hoặc tài sản là phương tiện kiếm sống chính của người bị hại và gia đình họ, thì bị phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm: 

a) Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng rồi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản đó hoặc đến thời hạn trả lại tài sản mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả;…” .

Cấu thành tội phạm tội này sẽ gồm: mặt khách quan, chủ quan, chủ thể và khách thể của tội phạm. Bạn phải đáp ứng cả 4 yếu tố này mới bị truy cứu trách nhiệm hình sự. Về mặt khách quan, bạn phải có hành vi lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản được thể hiện qua hợp đồng cho vay, mượn và dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn khi nhận được tài sản này, không trả lại cho ngân hàng nhằm mục đích chiếm đoạt số tiền vay này. Tuy nhiên nếu bạn không bỏ trốn mà không có thủ đoạn gian dối nhằm chiếm số tiền này thì sẽ không bị truy cứu trách nhiệm hình sự về tội này. Do đó, để yêu cầu bạn thanh toán số tiền nợ quá hạn ngân hàng có thể khởi kiện ra Tòa án nhân dân giải quyết theo thủ tục tố tụng dân sự và sẽ không phải ngồi tù.