Quy định áp dụng mức lãi suất vay của các công ty tài chính

Quy định áp dụng mức lãi suất vay của các công ty tài chính. Tư vấn về hợp đồng vay tài sản.

Tóm tắt câu hỏi:

Xin chào luật sư, Em có thắc mắc như thế này, khoảng tháng 3/2015 em có vay 1 khoản tiêu dùng bên FE credit và sau khi trả góp được 1 năm thì vào tháng 2/2016 bên ngân hàng có gọi đến và tư vấn thêm về việc cho em vay thêm 1 khoản vay mới và sẽ em được hưởng lãi suất ưu đãi (tới nay em mới nhận ra là ưu đãi chỗ nào? nếu 3.75% đã là ưu đãi thì trước đó còn tệ đến mức nào?) Khoản vay mới sẽ dùng 1 phần để tất toán khoản vay cũ 11,417,014vnđ, nên thực lãnh là 13,200,000vnđ. Vậy số tiền trước khi khấu trừ là 25,970,050vnđ (đã bao gồm bảo hiểm vay 1,353,936vnđ) với lãi suất 3.75%/tháng, thời hạn thanh toán là 36 tháng và mỗi tháng góp 1,327,000vnđ. Lúc đó lại đúng lúc em có cần 1 khoản tiền, cũng do thiếu hiểu biết và không tìm hiểu rõ ràng nên đã chấp nhận vay tiếp bên FE credit. Sau khoảng thời gian trả góp được 2 năm, hiện nay em nhận thấy thực tế lãi khá cao nên em hy vọng được tư vấn những thắc mắc như sau: Liệu em có thể thương lượng với bên ngân hàng về lãi của khoản vay này sau khi đã đóng 2 năm trời hay không? Theo em biết thì mức lãi của họ cao hơn quy định của nhà nước, vậy tại sao họ vẫn không phạm pháp? Hợp đồng kí kết 2 bên nhưng HĐ của em là không có chữ ký xác nhận của bên ngân hàng thì em có quyền khiếu nại hay không? Và quan trọng hơn hết là thời gian nhận ra tất cả những việc này thực tế đã khá trễ nên em không biết có thể giải quyết như thế nào nữa, hay là chấp nhận trả cho xong rồi xem như 1 bài học nhớ đời? Xin cảm ơn Luật sư đã dành thời gian để đọc những thắc mắc này và hy vọng có thể nhận được thư phản hồi sớm! (Nếu như có sử dụng nội dung trên để đăng bài thì em cũng không ngại, chỉ cần thay đổi họ tên của em là được!)

Câu hỏi được biên tập và đăng tải bởi Bộ phận tư vấn về pháp luật dân sự – Phòng trợ giúp pháp lý trực tuyến miễn phí của Công ty Luật TNHH Dương Gia.

Luật sư tư vấn:

Cám ơn bạn đã gửi câu hỏi của mình đến Ban biên tập – Phòng tư vấn trực tuyến của Công ty LUẬT DƯƠNG GIA. Với thắc mắc của bạn, Công ty LUẬT DƯƠNG GIA xin được đưa ra quan điểm tư vấn của mình như sau:

1. Cơ sở pháp lý

Luật các tổ chức tín dụng 2010 

2. Giải quyết vấn đề

Thứ nhất, về việc thỏa thuận giảm lãi suất

Hợp đồng giữa bạn và công ty tài chính Home Credit là hợp đồng dân sự, và nhà nước luôn tôn trọng và đề cao quyền tự do thỏa thuận của các bên trong mối quan hệ dân sự, chỉ cần không vi phạm điều cấm của pháp luật. Bởi vậy nếu bạn có thể thương lượng với bên công ty tài chính để giảm lãi suất thì pháp luật vẫn cho phép và tôn trọng điều này. Tuy nhiên trên tình hình thực tế, rất khó để có thể yêu cầu công ty tài chính giảm lãi suất cho bạn khi hai bên đã ký kết hợp đồng.

Thứ hai, về lãi suất công ty tài chính đề ra khi ký hợp đồng

Bởi vì hợp đồng của bạn được ký kết năm 2015 và 2016, khi đó Luật các tổ chức tín dụng 2017 chưa có hiệu lực, nên Luật các tổ chức tín dụng 2010 được áp dụng trong trường hợp này.

Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định: Lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng

“1. Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.

3. Trong trường hợp hoạt động ngân hàng có diễn biến bất thường, để bảo đảm an toàn của hệ thống tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước có quyền quy định cơ chế xác định phí, lãi suất trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.”

Như vậy, căn cứ theo quy định trên, các công ty tài chính có quyền ấn định về lãi suất của công ty mình và bạn có quyền thỏa thuận với công ty về mức lãi suất đó. Vì vậy, với mức lãi suất hàng tháng của bạn trong trường hợp này thì công ty Home Credit sẽ không bị coi là cho vay nặng lãi.

Thứ ba, về quyền khiếu kiện khi hợp đồng không có chữ ký của công ty tài chính

Về vấn đề này, bạn cần xác định phía bên công ty tài chính có đang cầm giữ hợp đồng có chữ ký của bạn hay không?

Trên thực tế nhiều công ty tài chính áp dụng phương pháp để khách hàng ký kết trước rồi đem hợp đồng về công ty bổ sung con dấu và chữ ký, như vậy hợp đồng mà họ giữ có đầy đủ chữ ký của hai bên, đảm bảo mặt hình thức của hợp đồng và được pháp luật bảo vệ về giá trị pháp lý.

Trên nguyên tắc khi kí kết hợp đồng, mỗi bên có quyền giữ một bản hợp đồng và chúng có giá trị pháp lý như nhau. Tuy nhiên bạn lại cầm một bản hợp đồng không có chữ ký của đối phương, như vậy, hợp đồng ấy không có hiệu lực pháp luật. Trong trường hợp này khá khó để bảo vệ quyền lợi của bạn, bạn không có căn cứ để khởi kiện đối phương.

Thứ tư, về phương pháp giải quyết

Như đã nói ở trên, vì hợp đồng giữa hai bên đã được ký kết và lãi suất công ty tài chính không vi phạm pháp luật nên hợp đồng đó là hợp đồng có giá trị pháp luật. Bởi vậy, trong trường hợp này bạn buộc phải hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng.