Vay ngân hàng nhưng mất khả năng thanh toán phải làm sao?

Vay ngân hàng nhưng mất khả năng thanh toán phải làm sao? Cách giải quyết khi không có khả năng thanh toán đối với hợp đồng vay của Ngân hàng.

Tóm tắt câu hỏi:

Thưa luật sư em muốn hỏi cách đây hơn 1 năm chồng em có mua điện thoại trả góp bên ngân hàng thịnh vượng điện thoại trị giá 4,500.000. Chồng em trả được gần phân nửa thì bên ngân hàng thịnh vượng có gọi cho vay là 16.000.000 đồng trừ tiền điện thoại còn lại là 3.000.000 đồng. Và chồng em hàng tháng đều có đóng 908.000 đồng và đóng đã hơn 1 năm. Nhưng giờ chồng em không còn khả năng đóng nữa vì cha mẹ chồng đang bệnh rồi con đi học còn em là vợ không làm gì được vì em bị đau thần kinh tọa và thoái hóa cột sống. Và bên ngân hàng đòi khởi kiện đưa ra tòa giờ em phải làm sao ạ?

Câu hỏi được biên tập và đăng tải bởi Bộ phận tư vấn về pháp luật dân sự – Phòng trợ giúp pháp lý trực tuyến miễn phí của Công ty Luật TNHH Dương Gia.

Luật sư tư vấn:

Cám ơn bạn đã gửi câu hỏi của mình đến Ban biên tập – Phòng tư vấn trực tuyến của Công ty LUẬT DƯƠNG GIA. Với thắc mắc của bạn, Công ty LUẬT DƯƠNG GIA xin được đưa ra quan điểm tư vấn của mình như sau:

1.Cơ sở pháp luật

Bộ luật dân sự 2015

Luật thi hành án dân sự 2008 sửa đổi 2014

2.Giải quyết vấn đề

Theo như lời trình bày của bạn, chồng bạn có vay của Ngân hàng  thịnh vượng 16.000.000 đồng. Vậy, giữa bạn và ngân hàng đã thiết lập một hợp đồng vay tài sản. Theo quy định tại Điều 463 Bộ luật dân sự 2015:

“Điều 463. Hợp đồng vay tài sản

Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định.”

Theo đó, pháp luật quy định Nghĩa vụ trả nợ của bên vay tại Điều 466 Bộ luật dân sự 2015 như sau:

“1. Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn; nếu tài sản là vật thì phải trả vật cùng loại đúng số lượng, chất lượng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

2.Trường hợp bên vay không thể trả vật thì có thể trả bằng tiền theo trị giá của vật đã vay tại địa điểm và thời điểm trả nợ, nếu được bên cho vay đồng ý.

3.Địa điểm trả nợ là nơi cư trú hoặc nơi đặt trụ sở của bên cho vay, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

4.Trường hợp vay không có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên cho vay có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất theo quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này trên số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.

5.Trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi như sau:

a) Lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này;

b) Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác.”

Do vậy, khi chồng bạn vay tiền của ngân hàng, chồng bạn có nghĩa vụ phải trả nợ hàng tháng cho bên cho vay (ngân hàng) đầy đủ khi đến hạn. Trường hợp của này, từ thời điểm bắt đầu vay đến nay, chồng bạn đều trả lãi đúng hạn. Tuy nhiên,  gần đây do tình hình kinh tế khó khăn, hoàn cảnh gia đình nên mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng. Khi  chồng bạn chậm trả được nợ cho ngân hàng, trách nhiệm dân sự của bạn được Bộ luật dân sự 2015 quy định như sau:

“Điều 353. Chậm thực hiện nghĩa vụ

1.Chậm thực hiện nghĩa vụ là nghĩa vụ vẫn chưa được thực hiện hoặc chỉ được thực hiện một phần khi thời hạn thực hiện nghĩa vụ đã hết.

2.Bên chậm thực hiện nghĩa vụ phải thông báo ngay cho bên có quyền về việc không thực hiện nghĩa vụ đúng thời hạn.”

“Điều 357. Trách nhiệm do chậm thực hiện nghĩa vụ trả tiền

1.Trường hợp bên có nghĩa vụ chậm trả tiền thì bên đó phải trả lãi đối với số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.

2.Lãi suất phát sinh do chậm trả tiền được xác định theo thỏa thuận của các bên nhưng không được vượt quá mức lãi suất được quy định tại khoản 1 Điều 468 của Bộ luật này; nếu không có thỏa thuận thì thực hiện theo quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật này.”

Như vậy, khi chồng bạn không có khả năng trả ngay nợ cho ngân hàng thì bạn có thể xin gia hạn thời hạn chậm trả nhưng phải được phía ngân hàng đồng ý. Nếu quá thời hạn gia hạn này mà bạn vẫn không trả được số nợ của mình thì ngoài việc bạn phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ bạn còn phải bồi thường thiệt hại cho ngân hàng.

Đồng thời, trong trường hợp bạn hoàn toàn không có khả năng thanh toán hết số nợ ngân hàng thì bạn có thể bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại Điều 71 Luật thi hành án dân sự 2008 sửa đổi 2014 như sau:

“Điều 71. Biện pháp cưỡng chế thi hành án

1.Khấu trừ tiền trong tài khoản; thu hồi, xử lý tiền, giấy tờ có giá của người phải thi hành án.

2.Trừ vào thu nhập của người phải thi hành án.

3.Kê biên, xử lý tài sản của người phải thi hành án, kể cả tài sản đang do người thứ ba giữ.

4.Khai thác tài sản của người phải thi hành án.

5.Buộc chuyển giao vật, chuyển giao quyền tài sản, giấy tờ.

6.Buộc người phải thi hành án thực hiện hoặc không được thực hiện công việc nhất định.”

Như vậy, nếu hết thời hạn gia hạn nghĩa vụ trả nợ mà bạn vẫn không thể trả nợ, phía ngân hàng hoàn toàn có quyền yêu cầu Tòa án nhân dân cấp huyện nơi mà chồng bạn cư trú hoặc làm việc. Tòa án sẽ tuyên bản án buộc chồng bạn phải thanh toán khoản nợ  đã vay của ngân hàng. Nếu sau khi tòa án xét xử mà chồng bạn vẫn không chấp hành bản án thì ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án cưỡng chế thi hành. Nếu chồng bạn không có tài sản riêng để thi hành thì khi nào anh trai bạn có tài sản thì cơ quan thi hành án sẽ tiến hành kê biên, phong tỏa tài sản… để thu hồi số tiền còn nợ theo bản án của ngân hàng.